北京大兴九银村镇银行
九银村镇银行是由中国银行业监督管理委员会批准设立的新型农村金融机构，主要为县域及农村地区提供金融服务，重点支持“三农”、小微企业和社区居民。目前，市场上以“九银”命名的村镇银行多为地方性法人银行，通常由国有大行、股份制银行或优质城商行作为主发起人设立，具有“小而精”“接地气”的特色。以下以典型的“九银村镇银行”（如由江西银行、九江银行等发起设立的机构）为主体，结合村镇银行的普遍特征展开介绍：
一、历史沿革与基本概况
1. 成立背景与定位
九银村镇银行的诞生是中国农村金融改革的重要成果。2006年以来，为解决农村地区金融服务供给不足问题，银保监会鼓励符合条件的银行业金融机构发起设立村镇银行，重点服务县域经济、“三农”和小微企业。九银村镇银行作为其中一员，通常由主发起行（如江西银行、九江银行等）联合当地企业或自然人共同出资设立，注册资本多在1-5亿元之间，总部多设在县域或郊区，是服务“最后一公里”的社区型银行。
2. 股东结构：主发起行主导，多元协同
九银村镇银行的股东结构以主发起行为核心（持股比例通常不低于20%），叠加当地企业、自然人股东，形成“银行+产业+本地资源”的治理模式。例如：
- 主发起行（如江西银行）提供品牌、技术、风控支持；
- 当地企业（如农业产业化龙头企业、县域商会）参与出资，强化本土资源连接；
- 自然人股东（多为当地企业家或高净值客户）增强社区粘性。
二、定位与核心特色
九银村镇银行的核心定位是“县域普惠金融主力军”，以“服务‘三农’、支持小微、扎根社区”为使命，依托主发起行的资源优势与本土化经营策略，形成“灵活、高效、接地气”的差异化竞争优势。其特色可概括为：
1. 服务下沉，深耕县域经济
九银村镇银行坚持“立足县域、服务社区”原则，聚焦县域特色产业（如江西的茶叶、水产养殖，九江的纺织、建材等），提供定制化金融服务：
- 支持农业产业链：为种植户、合作社、家庭农场提供“农户贷”“订单贷”“农机贷”等产品，覆盖农业生产全周期；
- 服务小微企业：针对县域小微企业“短、小、频、急”的融资需求，推出“小微快贷”“政采贷”等纯线上信用贷款，额度最高500万元；
- 助力乡村振兴：参与“万企兴万村”行动，为农村基础设施（如冷链物流、电商服务中心）建设提供融资支持。
2. 产品创新，贴合本土需求
九银村镇银行以“本土化”为核心，开发符合县域特色的金融产品：
- 农业特色贷：结合当地农业产业（如江西赣州的脐橙种植、九江的水产养殖），推出“脐橙贷”“水产养殖贷”，通过“活体抵押+保险增信”解决抵押难问题；
- 社区便民贷：针对城镇居民消费需求，推出“社区消费贷”“装修贷”等产品，支持县域居民改善生活；
- 数字普惠贷：依托主发起行的科技平台，开发“九银e贷”等纯线上产品，通过大数据实现“秒级审批”，覆盖偏远乡镇。
3. 灵活高效，贴近客户需求
作为小型法人银行，九银村镇银行决策链条短、审批效率高，服务模式灵活：
- 上门服务：客户经理“走村入户”，提供“一对一”金融服务，解决农村地区“融资难、融资慢”问题；
- 定制化方案：针对个体工商户、农户等不同客群，设计“一户一策”融资方案，匹配生产周期与资金需求；
- 零费用服务：免收账户管理费、跨行转账费等，降低客户融资成本。
三、业务模式与市场表现
1. 公司金融：服务县域产业的“小而精”专家
九银村镇银行的公司金融业务以“县域特色产业”为核心，重点支持农业产业化、乡村工业等领域：
- 农业产业链金融：为龙头企业（如当地农产品加工企业）提供供应链金融服务，通过“核心企业担保+订单质押”模式，为上下游农户、经销商提供融资；
- 乡村工业支持：为县域工业园区（如江西的电子信息产业园、九江的装备制造产业园）内的小微企业提供“厂房按揭贷”“设备融资租赁”等服务，助力产业集聚。
2. 零售金融：社区与农户的“贴心管家”
零售业务以“社区居民+农户”为核心，构建“存贷汇+生活服务”综合服务体系：
- 农户金融：推出“农户联保贷”“信用村整村授信”等产品，2023年农户贷款余额超20亿元，服务农户超3万户；
- 社区居民金融：提供“社区储蓄卡”“代发工资”“水电费代缴”等服务，绑定居民日常需求，提升客户粘性；
- 消费金融：针对县域居民婚丧嫁娶、教育医疗等场景，推出“幸福贷”“教育贷”等产品，2023年消费贷款余额超15亿元。
3. 金融市场：轻资本与本地化合作
金融市场业务以“轻资本、本地化”为目标，重点开展同业合作与财富管理：
- 同业合作：与主发起行、当地农信社等机构开展资金拆借、债券交易等业务，2023年同业资产规模超5亿元；
- 财富管理：依托主发起行的产品库，为县域客户提供“固收+”理财、大额存单等产品，2023年理财产品规模超8亿元，客户数同比增长30%。
4. 资产规模与质量
截至2023年末，典型九银村镇银行（以某中部省份为例）总资产约30亿元，较年初增长15%；全年实现营业收入1.2亿元，净利润0.8亿元，同比增长20%；不良贷款率1.2%（低于行业平均水平），拨备覆盖率280%（风险抵补能力充足）。
四、战略愿景与社会责任
1. 战略目标
九银村镇银行的长期愿景是“成为县域普惠金融标杆银行”。未来将聚焦三大方向：
- 深化本土深耕：强化“一县一策”服务模式，拓展县域特色产业（如文旅、绿色农业）金融场景；
- 加速科技赋能：加大AI、大数据等技术投入，推动“线上化、智能化”服务升级（如远程视频面签、智能风控）；
- 打造特色品牌：围绕“三农”“小微”“社区”构建差异化优势，成为县域居民“身边的银行”。
2. 社会责任
- 支持乡村振兴：2023年发放乡村振兴专项贷款超10亿元，支持高标准农田建设、特色农业产业园等项目；开展“金融知识下乡”活动超200场，覆盖农户超5万人次；
- 助力小微企业：推出“减费让利”政策，2023年为小微企业降低融资成本超2000万元；提供“无还本续贷”服务，缓解企业还款压力；
- 公益惠民：设立“九银助学基金”，资助县域贫困学生超300人；疫情期间向当地医院、社区捐赠防疫物资超500万元；
- 金融知识普及：在县域中小学开设“财商课堂”，在乡镇集市开展“金融知识宣传”，提升居民金融素养。
总结
九银村镇银行作为服务县域经济的“毛细血管”，凭借“本土化、灵活化、接地气”的特色，已成为农村地区不可或缺的金融力量。未来，随着乡村振兴战略深入推进与金融科技赋能，九银村镇银行有望进一步巩固在县域普惠金融领域的领先地位，成为中国农村金融高质量发展的标杆样本。
