银行“割肉大戏”演不下去了！ 消费贷利率跌破3%，经营贷玩起“2.68%亏本大甩卖”，存款利息却像焊死的钢筋——明面上降了，暗地里靠“手工补息”“送礼返现”把成本越抬越高。 结果？ 银行净息差一路跌到1.43%，创20年最低，相当于每放100万贷款，赚的利息还不够给员工发提成。

现在，广东银行业突然掀桌子喊停！ 7月17日，广东银行同业公会集结工行、平安等巨头，宣布启动“1+3+N”反内卷作战：监管列负面清单，银行签自律承诺书，消费贷、经营贷、存款全领域立规矩。 平安银行广州分行火速跟进，2000名员工集体签“军令状”。 这场自断臂膀的“价格战”，真能终结吗？

消费贷卷成“白菜价”

年初，消费贷利率集体跳水到3%以下。 宁波银行直接甩出“2.8%利率券”，每天限量5张抢破头；交通银行发3.24%优惠券，招商银行搞拼团贷款，3人成团利率压到3.28%。 华南某银行零售主管苦笑：“利率低于3%就是亏本，放100万贷款，利息还不够覆盖人工成本！ ”

经营贷“自杀式降价”接棒

这边消费贷刚被监管按回3%以上，那边经营贷又杀红眼。 7月初，招行对优质客户发“2.68%特惠券”，中行、建行跟进3%利率产品，比同期国债收益率还低。 央行急得在报告里开骂：“部分贷款利率倒挂国债，房贷甚至赔本赚吆喝！ ”

存款大战玩起“躲猫猫”

存款端更魔幻。 去年全国性大行6次集体降息，但中小银行阳奉阴违：河南荥阳农商行悄悄把三年定存利率抬到2.05%；无锡锡商银行推3%高息大额存单；更有银行搞“暗箱加息”——存2万送125元红包，实际年化利率飙到3.9%。 存款中介趁机煽风点火：“抓住窗口期！ 现在存50万，三年利息差15000元！ ”甚至催生“存款特种兵”坐高铁跨省存钱。

结果：银行利润血流成河

疯狂内卷让净息差（银行利润命脉）崩到1.43%，远低于1.8%的生存警戒线。 工行、中行、建行2024年净息差同比暴跌超20个基点，城商行年报直接报亏损。

同质化竞争：千行一面只会比价格

打开任意两家银行APP，首页清一色“存款X%”“贷款秒批”，产品像复制粘贴。 新余市调研报告点破困局：“大行靠低利率和数字化抢客户，小行为保份额只能跟着降价，最后全行业陷入低水平互耗”。

考核逼良为娼：规模情结是元凶

“行长KPI里贷款规模占40%，客户经理存款任务完不成就扣钱！ ”某支行行长透露。 为冲业绩，员工互换贷款指标、自掏腰包贴息；月末季末高息揽储，雇“存款特种兵”刷数据。

政策传导失效：贷款降得快，存款降不动

过去五年，政策利率降0.85%，贷款利率跟跌1.9%，存款利率却只降0.5%。 央行怒批：贷款利率“下行快”、存款利率“降不动”，严重拖累货币政策空间！

“1+3+N”拳拳到肉

平安银行火线响应

7月22日，平安银行广州分行把年中会改成“反内卷宣导会”，全员签署承诺书，把反内卷纳入绩效考核。 清远、阳江等地协会同步跟进，矛头直指“价格战”病灶。

但执行仍是生死关

行业公会没执法权，自律全靠银行“自觉”。 某股份行客户经理私下吐槽：“别人降价你不降？ 客户立马跑光！ 考核指标可不会同情你”。 更现实的是，中小银行负债成本高，根本“卷不动”大行的低利率。 比如专精特新贷款，大行能给3%，小行成本都覆盖不了。

信用卡转型：从发卡量到绑卡率

工商银行信用卡发卡量三年缩水1500万张，但招行、邮储另辟蹊径：招行用AI重构客服系统，邮储上线新一代信用卡系统，拼的不再是发卡量，而是支付平台绑定率、客户分期转化率。

财富管理成救命稻草

平安银行明确转向：减少对存贷利差的依赖，重点攻坚财富管理。 中信银行在业绩会上放话：“不走以量补价的近路，也不走以价补量的险路”。 逻辑很直白：存款利率再降，居民财富总得找出口。 中银研究院数据：财富管理业务正被动提升为银行收入支柱。

差异化定位：大行吃牛排，小行啃猪脚饭

工行、农行喊出“带头不打价格战”，转身扑向跨境金融、科技贷款等高端战场。 中小银行则扎根本地：某城商行嵌入餐饮供应链，给小微店主放采购贷；锡商银行专攻高流动性大额存单，锁定怕麻烦的生意人。

存款：高息狂欢终结，但套路少了

“2%以上存款利率会越来越少。 ”某城商行人士承认。 但好处是“手工补息”“暗返红包”等灰色操作被严打，收益更透明。

贷款：薅羊毛别想，但服务可能更爽

“2.68%亏本贷”必然消失，但银行可能把省下的成本用在服务升级上。 比如某银行简化经营贷流程，审批从3天缩到1小时；广发银行用AI系统监测资金流向，不再反复骚扰用户补交消费凭证。

最大赢家或是小微企业和刚需族

反内卷逼银行深耕细分市场。 浙江某科技小微拿到“专利质押贷”，利率比普通经营贷低0.5%；广州首套房贷利率稳在2.85%，无限逼近公积金贷款，银行不敢再玩“低于保本点抢客”的险招。