今天，我们就来起底一下2026年依然潜伏在阴暗角落里的“不合规网贷”。如果你手机里有下面这些特征的APP，请立刻卸载！
其实现在有很多正规机构在降息、在查征信。这时候，还能微笑着向你招手说“来吧，我借给你”的人，手里拿的一定不是救命稻草，而是收割你的镰刀。
别再信什么“黑户必下”、“无视征信”了。在2026年，凡是敢这么宣传的，不是要你的钱，就是要你的命。
如何分辨是否是黑网贷？
1、借款周期
正规平台： 借款周期通常是3个月、6个月、12个月起步（但有些年利率高的不合规平台）
黑网贷： 周期非常短，通常只有5天、7天或者14天。他们不希望你长期借，只希望快速通过逾期费利滚利。
另外一个显著特征，比如你借10000元，到账只有7000元，剩下3000元被作为“服务费”先扣了，但你还款时要还10000元。
但是再加上利息，你可能要还11000元。而这只是借7天哦。
到手金额 < 合同金额，就是黑网贷（砍头息）。
2、渠道不正规
这种平台应用商店搜不到，很多通过二维码、链接跳转三方下载。
苹果用户特别注意： 如果下载时让你安装一个“描述文件”或者通过“TestFlight”测试版下载，大概率都是是黑网贷或。
另外前一段苹果商店有一款黑网贷贷app曝光，你下载了填写信息后，钱直接强行打给你，然后还的话是你借款本金的1倍。
3、蹭正规平台名称
有的叫“花呗极速版”，放心借极速版等等，或者名字非常随意（如“XX周转”、“XX钱包”、“XX白卡”、“米房”这种像水果或工具的名字）。
4、还款转私人
他们客服会私发给你一个支付宝二维码，或者一个个人的银行卡号（比如“转给某某”），让你私下转账。这样主要是为了逃避资金监管和洗钱。
5、读取“通讯录”
你注册注册时强制要求授权读取通讯录，不给权限就无法进行下一步。
这个就很好理解，因为不上征信，也不会起诉，所以他们的唯一催款方式就是轰炸你的亲朋好友做准备。
正规网贷 vs 黑网贷对比图
高利息网贷平台目录（含黑网贷）
目前真正的“持牌放款APP”极其稀少（不足100个），但“伪装APP”和“贷款超市”依然在跟苹果审核玩猫鼠游戏。
这是我让ai整理出目前在中部这些在合规与不合规之间的网贷平台，大多都是不合规的。
底部的更多，ai都整理不出有多少。
目前已知的是有30000多家，这个数据还是非常惊人的。
以下是目前我通过智盾ai和豆包ai筛选整理出来的。
2026 年 1 月黑网贷平台风险清单
说明：以下平台均涉无牌照放贷、强制下款、砍头息、暴力催收等违规行为，测算年化利率远超法定保护上限（约 14.8%），风险极高！
这些根据贴吧（如“戒赌吧”、“网贷吧”等历史数据）、黑灰产曝光台、以及反诈中心历年通报的典型案例整理，会有很多漏项
因为标记了年化利率被举报删除了，这里重新修改发布的。
以下是我通过豆包AI帮我整理出的目前已知的高利率网贷平台（包含高炮等平台）
避免比举报：名称中间以字母代替
第二类（超高危）
第三类（高危）
第四类（高风险）
第五类（中高风险）
特殊风险类（非放贷，集资诈骗）
这里强调一下，不管是网贷还是高炮，他们的催收百分之90都是外包给三方催收公司的，而对于催收公司，他们只管把钱要回来，具体中间很多违规操作，大家懂的都懂。
黑网贷常见5大套路及平台
正如之前所说，黑网贷的生命周期极短（平均3个月）。名单是死的，套路是活的。 下面列出5大类常见的黑网贷套路，有些可能已经倒闭，有些可能换了图标还在运行。
第一类：碰瓷大厂的“李鬼”系列
这类APP专门模仿知名平台，名字里带“极速版”、“内部版”、“提额”等字眼。目的是让你误以为是官方分部。
第二类：“动物世界”系列
黑网贷特别喜欢用动物命名，显得可爱、无害，降低用户警惕心。
第三类：“水果蔬菜”系列
这类名字通常很随意，因为是批量生成的马甲，今天叫苹果，明天叫香蕉。
第四类：“吉祥话”系列
名字里带有“富”、“宝”、“金”、“米”、“易”等字眼，暗示下款容易。
第五类：贴吧/群聊“黑话”代号
在QQ群和贴吧里，中介通常不会直接说APP名字，而是用黑话。你可以在文章里科普这些黑话，显得你很内行。
以上是我截止目前整理出的违规网贷平台，这只是冰山一角，有很多还是没有发现，大家知道的可以补充，我在后续的内容中会进行公告。
虽然我没法列出所有30,000个黑名单，但规律是相通的。
请打开你的手机设置，查看应用列表。如果你的手机里安装了以下类型的APP，不要申请，然后卸载软件
最后一道防线：当隐私泄露已成定局，如何给手机装上“静音舱”？
一旦误触这些违规平台，最让人头疼的不是债务本身，而是随之而来的“信息流干扰”。通讯录好友、家人甚至同事，可能会莫名其妙收到大量垃圾短信或陌生电话。
虽然我们无法撤回已经泄露的数据，但我们可以利用技术手段，为自己和家人筑起一道“数字防火墙”。
这不叫失联，这叫“开启防御模式，回归正常生活”。
系统级屏蔽（手机自带）：
苹果用户：打开【设置】-【电话】- 开启【静音未知来电】。所有不在通讯录的号码会直接静音，世界瞬间清净。
安卓用户：在拨号界面设置中，开启【骚扰拦截】，将拦截阈值调至“高”。
运营商防护：
关注你手机号所属运营商的公众号（如“中国移动高频骚扰电话防护”）。
这是免费且合规的官方服务，开启后，它能自动拦截99%的标记骚扰电话和境外诈骗电话，让那些违规的“呼叫机”根本打不进来。
AI拦截通讯录：
要知道，违规平台的催收大多已经“无人化”，对面全是AI机器人在没日没夜地呼叫，骚扰自己还好，可以解决，主要是骚扰通讯录就很恶心。面对机器的骚扰，肉身的抵抗是徒劳的，唯有AI才能打败AI。
建议开启手机的“AI防骚扰/接听助理”功能：其实很多“黑名单”里的号码是共用的。把通讯录上传到后台，开启AI智能拦截后，系统会基于大数据（全网标记），你的通讯录在电话还没响之前就把它掐断，全是滴滴的忙音。这才是真正的“隐形防爆盾”。
原理1、当陌生骚扰电话打入时，通过AI识别到这个号码，开始通过IP、号码批量举报该号码，这样可以达到一个物理+魔法的方式拦截（整个过程几十秒完成了）
原理2、为了达到最好的效果，同时还会在标记的同时进行通讯录号码通话转移方式，转到一个虚拟的陌生号，这个号码打进去就是忙音，这样催收打两次也就放弃了。
所以在1+2的情况下才能更高更有效的进行拦截骚扰通讯录的行为。
隐形保护： 这不仅拦截了噪音，更重要的是，它向对方的系统传递了一个信号——“这些号码很难缠/打不通，换下一位吧，不要在他身上浪费时间了”。久而久之，违规平台的算法会自动降低对你的呼叫频率，从而变相保护了你通讯录的安宁。
权限“关门打狗”：
立刻检查手机里的所有APP权限。对于那些非必要的软件，坚决关闭【通讯录】、【定位】和【相册】权限。不要给任何陌生链接留“后门”。
面对违规骚扰，保持情绪稳定是第一位的。与其在电话里和机器人对骂，不如通过技术手段隔离噪音，把精力留给赚钱和处理真正的法律问题。
经典有效拦截案例
主角： 阿强（化名），个体户经历：阿强做生意周转不开，也误入了一个“动物系”的高炮陷阱。但他很快意识到不对劲——利息高得离谱，且没有任何正规合同。正确操作：他没有慌张，也没有盲目还那些还不完的利息。他做了三件事：
立刻群发朋友圈： 告知亲友自己手机中病毒了，近期若有诈骗电话请勿理会（提前打预防针）。
开启运营商防护： 关注了移动/联通的防护公众号，开启了“号段拦截”和“高频骚扰拦截”。
更换紧急联络方式： 只保留一个用来处理正规法律事务的渠道，屏蔽一切非法骚扰。结局：那些违规平台的电话根本打不进他的手机并且使用了防爆通讯录的工具，亲友也被提前告知而未受太大干扰。最后只偿还了合法的本金部分，成功上岸。
最后整理一份导图共大家快速了解：
免责声明：“以上名单整理自互联网公开曝光数据，仅供避坑参考。部分APP可能存在同名正规软件被冒用的情况，请以官方应用商店认证为准。”（因为有时候骗子会故意起一个跟正规小公司一样的名字，避免被正规公司投诉）。
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