深度剖析"网贷转银行贷款"的底层逻辑。

一、转贷底层逻辑——信任的确定性

很多家人以为，只要收入稳定就能申请银行贷款，其实并非如此。

银行风控的核心就三个字："确定性"。

大白话讲就是，确定你能还钱，确定你不会赖账，确定这笔贷款风险足够低。

具体到网贷转贷场景，银行会重点查3样东西，熊哥称为"转贷红线"：

1-征信报告

银行看征信，主要看3个维度

①查询次数：半年内查询次数超过8次，拒贷风险+1。

②负债结构：网贷负债占比超过总负债的50%，银行会认为你"资金紧张"；拒贷风险+1。

③逾期记录：哪怕只有1次网贷逾期（哪怕10块），银行也会怀疑你的还款意愿，拒贷风险+1。

一共才10分，征信就扣3分，那资质得多好才行。

网贷不是不能用，但用多了会让银行觉得你"穷得只剩网贷额度"，根本不敢给你批低息贷款。

2-负债比

月供不能超过收入的50%，否则银行会"怕你还不起"

银行的"负债收入比"公式是：(月供+其他负债月还款额) ÷ 月收入 ≤ 50%。

但网贷有个"隐形陷阱"：大部分网贷是"等额本息"还款，表面月供低，实际年化利率高达15%-24%（比如借呗日息0.05%，年化就是18.25%）。

网贷期限短，到期后需要"借新还旧"，导致你的实际负债越滚越高。

重点是网贷的"低月供"是假象，它会让你陷入"以贷养贷"的死循环。

3-还款能力

银行要的不是"你说的收入"，而是"能证明的收入"。

很多白领以为，只要工资流水够就能申请贷款，但银行的"还款能力"审核远不止于此：

①工资流水：必须是银行代发工资（现金工资很难认定），且连续6个月稳定（波动不超过20%）；

②公积金/社保：基数越高越好（比如公积金交1.2万，银行会默认你月收入至少2万）；

③名下资产：跑的了和尚，跑不了庙。名下有房产，有车，都是还款能力的加分项，大不了可以抵押作为兜底。

最典型的误区是：有人为了"包装收入"，找中介做假流水，结果被银行识破，直接拉黑。

银行的系统能查到你在所有银行的流水，假流水一眼就能看出来的。

用一张脑图总结如下：

二、转贷失败-因为你忽略最关键1步

前面说了，网贷转银行贷款的核心是"让征信、负债、还款能力符合银行要求"。但对大部分白领来说，这3个条件很难自己满足——

征信查询太多？短期内没法"抹掉"；

网贷负债太高？直接结清需要几十万，拿不出；

收入证明不够？公司不可能给你开假流水。

这时候，"垫资养征信"就成了破局的关键。

垫资养护啥意思？

简单说，就是由专业机构先帮你结清所有网贷（垫资），让你变成"无网贷负债"的状态；

然后帮你养一段时间征信（不再新增查询，降低负债比）；

最后用干净的征信去申请银行贷款，获批后再把垫资的钱还给机构。

三、转贷条件-2步自测是否符合要求

如果你月供压力大、网贷缠身，想转银行贷款，按这3步操作：

第一步：自查征信

下载简版征信，关注维度：

①近6个月的"贷款审批"查询次数；

②所有网贷的负债总额、月还款额；

③是否有逾期记录（哪怕1次也要标记）。

第二步：评估条件

①垫资不是谁都能做，需要满足：

②有稳定的工作（至少在职1年以上）；

③收入稳定发放（公积金连续缴纳半年以上）

④征信没有严重逾期（连三累六直接拒）。