昨天我投资的项目Founder找到我，说想扩大规模但是资金规模不够，需要启动贷款，问我怎么操作。

聊了半小时发现，我发现很多创业者对于融资都还是停留在比较陌生的阶段，不管是股权还是银行等金融机构的债权。

今天我着重说一下关于银行贷款的事。

其实银行的贷款产品设计，就是按企业发展阶段来的。你在哪个阶段，就有对应的产品。搞错了阶段去申请，不是被拒就是拿到不合适的产品。

01初创期（0-2年）：别想太多，先活下来

企业特点 刚注册没多久，流水少得可怜，基本没什么固定资产，但需要资金周转。

适合产品

创业担保贷款：政府贴息，利率低，但额度有限，一般10-50万

税务贷：有纳税记录就行，申请快，但利率稍高

个人经营贷：用房产抵押，额度相对大，利率中等

实话实说 这个阶段银行其实不太愿意放贷，风险太高。最好的办法是找有政府背景的担保公司，或者用个人资产做抵押。别指望纯信用贷款能给你多少额度。

02成长期（2-5年）：开始有选择权了

企业特点 有了稳定的流水，财务相对规范，可能有一些固定资产或者交易流水，但还在快速扩张阶段。

适合产品

流水贷：基于银行流水放贷，额度通常是年流水的1-2倍

发票贷：开票金额越大，额度越高，适合B2B企业

应收账款质押贷：下游客户如果是核心企业，信用好的话，这个就很香

设备抵押贷：有生产设备的制造业首选

内行建议 这个阶段最重要的是把财务做规范，银行流水不要太乱。我见过不少老板为了少交税，把流水做得很难看，结果贷款额度上不去。

03成熟期（5年以上）：可以挑银行了

企业特点 年营收千万级别，财务制度相对于前期更完善，有一定的行业地位，现金流稳定。

适合产品

综合授信：一次申请，循环使用，利率相对较低

供应链金融：如果是核心企业，可以带动上下游一起融资

银行承兑汇票：做大宗贸易的必备工具

信用贷款：纯信用，额度可以做到几百万甚至千万

核心提醒 这个阶段的企业，银行会主动上门营销。但别被忽悠，一定要货比三家。同样的企业资质，不同银行给出的条件差别很大。

04各阶段通用的潜规则

关于利率 银行报的利率都是年化，但实际成本要算上各种费用。担保费、评估费、手续费加起来，实际成本可能比报价高1-2个点。

关于时间 银行说的"3-5个工作日放款"，通常是材料齐全且审批顺利的情况。实际操作中，15-30天是常态。

关于续贷 很多老板不知道，大部分银行都有续贷产品，不用还本金直接续期。但这个要提前1个月申请，临时抱佛脚很难批。

选择建议

先看自己的阶段，别好高骛远去申请不匹配的产品

多跑几家银行，每家银行的偏好不一样

找个靠谱的中介，有经验的人能帮你避开很多坑

最后说句实话，贷款这事没有标准答案，同样的企业条件，不同的包装方式，结果可能天差地别。

如果你现在正为融资发愁，可以把你的情况发给我，帮你分析一下适合走哪个方向。