看征信办贷款，就像望闻问切确定病灶及良药；在实践中，我们不难看到征信的第一页的基本信息，第三页的总体负债，最后一页的审批记录...还有最关键的每一笔债务的标记分类，如正常、关注、次级、可疑、损失，这5类都是如何产生的、带来哪些影响、及如何应对？今天我们从最坏的开始依次讲讲。

01损失

在采取所有可能的措施或一切必要的法律程序之后，贷款本息仍然无法收回，或只能收回极少部分。银行会按规定程序进行核销（财务上做损失处理），但这并不意味着借款人债务责任的免除，银行仍会继续追偿。

02可疑

该笔贷款的状态会显示为“可疑”。这是非常严重的不良信用记录，基本无法获得新的贷款

03次级

借款人的还款能力出现明显问题，依靠其正常经营收入或合法收入已无法保证足额偿还贷款本息。通常需要：执行担保（处置抵押物或要求保证人代偿）。对贷款进行重组（如展期、借新还旧、调整还款计划）。借款人出现较长时间逾期（如31-90天）较高，贷款损失的可能性极大，该笔贷款的状态会显示为“次级”。这属于不良信用记录，对申请新贷款有非常严重的负面影响

04关注

借款人目前有能力偿还贷款本息，但存在一些可能对还款产生不利影响的因素。例如：偶尔出现短期逾期（如1-30天），但已结清。借款人收入下降、经营出现暂时困难但未实质影响还款。抵押物价值下降或担保人代偿能力减弱。借款人涉及诉讼或存在其他潜在风险。

较低，但需要银行密切关注借款人情况的发展变化。

该笔贷款的状态可能显示为“关注”。虽然不算“不良信用记录”，但已是一个警示信号。

05正常

借款人能够按时、足额偿还贷款本息，没有任何逾期记录。还款意愿和能力良好，财务状况稳定。

最后避坑指南：

正常： 良好信用，有利于获得贷款和优惠条件。

关注： 警示信号，可能影响新贷款审批或条件（如提高利率、降低额度）。

次级/可疑/损失： 严重不良记录，几乎无法获得任何新的银行贷款、信用卡，严重影响房贷、车贷等申请，且不良记录会在征信报告中保留5年（从不良行为或事件终止之日起算）。

即使还清欠款，记录也会保留5年。