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个人贷款“债务协商、债务优化”黑话大全
2025-07-11 11:51:26 47

黑话背后的诈骗据中国经营报深入调查,为了规避监管与举报,他们会在短视频、社交媒体等各大互联网平台上使用大量“黑话”,包括但不限于:分琪(分期)、崔收(催收)、JR消费(金融消费)、投素(投诉)、咨寻(咨询)、鞋商(协商)、利熄(利息)、小崔(催收)、崔哥(催收人员)、可延(办理展期暂停还款1—3年)、退息退费(让金融机构免收利息)……

在社交平台上,各种债务协商、债务化解等的广告充斥其中,这些广告一般会承诺咨询免费,但一旦借款人填写了初筛信息,就可能一脚踏入圈套。这些号称处理贷款逾期业务的“律所”背后,其实真正在运作的是“法律咨询公司”。从风险角度而言,律所只负责引流,通过“高大上”的形象获取客户信任,再打包交给后端“咨询公司”进行操作。

业内人士表示:很多都是催收员下场做这个贷款协商业务。本来就是做催收的,一边收取催收费用,另一边收取协商费用,两边挣钱。而律所只表面导流获客,后续要是产生纠纷也不会对律所和律师的评分评级产生任何影响。

记者发现,一旦签订合同,这些不法中介机构利用债务人急于解债的心理,会要求债务人不能私自联系借贷平台,打信息差。有专业贷后人员告诉记者,为了让客户觉得他们达成了合同约定,他们会帮客户代接催收电话,这样就可以给客户(委托人)造成假象——经过协商,催收已经停止。

“这其实也算钻了监管的一个‘空子’,在催收规范里,如果催收员打通了‘本人’的电话,就不能再拨打第三方的电话。长期帮客户接催收电话的情况下,贷款平台的催收员就不能联系客户的紧急联系人。这就给客户造成错觉:不再有催收电话,确实帮他申请延期了。”该贷后人员说。

记者在前述这家广东“律所”工作人员提供的微信群里,也看到了按时交话费的备注。“这就是保证电话不停机,帮客户接催收电话的套路。”前述机构内部参与黑灰产治理的人士说道。

对借款人而言,面对不法中介的违约,追责也面临一定的“风险”。

前述机构内部参与黑灰产治理的人士称,因为借款人在办理委托服务的时候,个人信息已经给到咨询公司,如果后续借款人要求退费,咨询公司可能会通过这些信息报复客户,比如会假冒金融机构对借款人进行大量催收骚扰。

而据记者了解,有时候甚至借款人还未追究,债务协商咨询公司已经抢先一步起诉借款人,讨要债务协商的服务费。

2024年,在一起某公司与谢某的二审民事判决书中,一审法院认为,某负责债务协商的公司作为法律咨询服务公司超出经营许可的法律咨询范围与被上诉人谢某签订《债务委托合同》,帮助债务化解,主要通过平台投诉等手段,提供“协商还款”“停催缓催”“降债减息”等服务,且该公司就此类活动进行了多笔交易。

“结合合同目的、行为内容以及性质看,此种行为以少偿还、晚偿还或者不偿还个人借贷进行逃废债为目的,其动机不良,背离解决金融纠纷的初衷,目的是牟取不当利益,其行为扰乱了金融市场的正常秩序,且与倡导的社会风气不符,有违公序良俗原则。”一审法院认为。判决书显示,二审法院维持了一审法院判决,认为案件涉及的《债务委托合同》无效。


个人化债涉嫌犯罪

看似为债务人“解忧”的背后,实则法律风险重重,甚至会涉刑事犯罪。近年来,多地警方公布了打着债务化解、优化、协商旗号进行诈骗的典型案例,也揭开了这一黑色产业链的冰山一角。犯罪团伙冒充与银行、AMC公司(资产管理公司)合作的“解债机构”,宣称可通过低价购买银行不良资产包为债务人减免债务,是这类黑产的一个典型套路。

据了解,银行处理个人逾期贷款有特定流程,比如,短账龄的逾期银行会首先通过内部进行催收,中长账龄则会通过法诉或者委外催收,而这之后才是银行将坏账打包成资产卖给AMC,或者发起个人不良贷款批量转让业务。

有了解相关业务的人士告诉记者,有些犯罪嫌疑人谎称自身已经受让了银行的个人不良贷款债权,伪造成功案例迷惑受害者。

2024年,宁夏警方破获一起以“2.5折化解债务”为名实施非法集资犯罪案件。三名犯罪嫌疑人肆意歪曲国家有关不良资产处置政策,通过招商会、发展代理商等方式,在全国范围共向5000余名债务人收取了超过2亿元“化解债务”费用。其中,宁夏地区代理商吸收了500多人超3000万元资金。

办案人员对记者介绍,案发是由于辖区内多家银行反馈,有大量客户致电银行要求减免利息手续费,甚至有客户委托中介致电并同时提供贫困证明、收入困难证明。当银行询问客户时,客户直接表示已经缴纳化解债务费用,拒绝与银行继续沟通。

该办案人员表示,在办案过程中,警方发现其资金流向异常,收取的“解债费”未用于购买资产包,而是用于向代理商发放提成及企业日常开支使用。

“还有一个逻辑漏洞,银行通常会在客户逾期后3—5年或者更长的时间才会将其纳入不良资产进行资产包拍卖,但犯罪团伙宣称可在6—18个月内化解债务,而AMC公司从银行取得的资产包禁止转卖给第三方。”该办案人员说。

值得关注的是,债务人在被骗钱财的过程中,也可能会涉罪。法律人士表示,在债务人明知自己无还款能力,仍通过中介“包装”虚假还款能力(如伪造收入证明),与银行协商拖延还款,主观上具有非法占有目的;而中介利用信息差骗取服务费的情况下,此时的债务人并非单纯被害人,而可能“引火烧身”,与中介双方共同构成信用卡诈骗罪。

与此同时,中介为债务人伪造贫困证明、疾病证明等,向银行提交虚假协商申请,情节严重可构成伪造证件类犯罪。

另一种常见的套路,即是中介机构宣称可帮债务人“协商停息挂账、减免利息”,但收取高额服务费后,实际未与银行达成合法协商。在新浪黑猫投诉平台上,此类投诉众多。


非法债务协商,还会涉及强迫交易罪。

据了解,有中介机构收取债务人费用后,通过投诉等手段向银行施压,虚构银行“违规收取手续费”等理由,向金融监管部门投诉或威胁曝光,利用银行对舆情的忌惮迫使让步。银行因受胁迫减免的债务金额,直接视为强迫交易罪的犯罪数额。经侦查发现,多家银行出现上述情况超过1000单,被害银行被迫分期总金额达到4554万元。


多部门重拳出局

近年来,金融黑灰产活动呈现专业化、规模化、隐蔽性强特征,从业人数快速增长。

据深圳永安在线科技有限公司旗下黑灰产情报安全厂商“威胁猎人”调研统计,2023年我国互联网黑灰产从业人数持续上升,达587.1万人,较2022年增长141%,而由此带来的财产损失达数百亿级。

近年来,随着非法金融活动不断升级迭代,监管部门对金融黑灰产持续施以重拳。

3月14日,公安部和国家金融监督管理总局联合部署开展为期6个月的金融领域黑灰产违法犯罪集群打击工作,非法存贷款中介服务、恶意逃废债、不正当反催收等是重点打击方向。

5月24日,国家网信办会同金融管理部门依法处置一批账号、网站,公布的典型案例中,小红书“小北呦”、百度百家号“全国助你贷”等账号,因散布“债务优化”等话术,虚构案例,诱导、教唆金融消费者违法违规维权,扰乱金融秩序,已被依法依约关闭。