最近，经常在抖音和朋友圈刷到中原消费金融（简称“中原消金”）的广告。

28天免息？评论区现“强制还款”质疑

“中原消金”抖音广告宣称「首笔借款免费用28天（28天内归还，0息0费用）」，那么“中原消金”是真的首笔借款28天内免费吗？

顺势打开中原消费金融抖音官方账号，想一看究竟。没想到在置顶的一条官方反诈宣传视频下方的留言区，看到的却是用户疑似被“强制下款”的多条评论。

网友“向云端”留言评论：「我没借过你们的钱。为什么一直发短信让我还？你们的app我都没下载过」

网友“蠢”留言评论：「为什么知道我名字，我又没借」「再这样的话，真的要报警了」

网友“兜里有糖很恬”留言评论：「我想问一下，我又没有在这平台上面借过，怎么变成代收款的人了」

后两位网友还分别晒出了来自中原消费金融和邮储银行（代扣还款）的短信截图。

网友“(农村的)安欣”评论「我没有贷过，还往我银行卡扣了钱。」。

网友“创业者说”评论「35%的年化利率啊？还不是高利贷红日？」网友“头像冯远胜本人”回复该评论「61%」。

那么，是否如网友所说的，没下载过“中原消金”APP，也可能成为还款人而被扣款呢？“中原消金”产品的实际年化利率又是多少？

一纸判决：利率超24%被驳回

据(2024)浙0602民初92号判决书显示：被告王某于2021年1月通过“中原消费金融 APP”签订两份《个人借款合同》，金额分别为1.5万元和1万元，合同期12个月，约定年化利率35.5%，逾期罚息再上浮50%，综合后年化最高达 39.6%。

2024年，法院确认：双方借贷关系成立，但超过24%的部分不予支持，多收利息直接抵扣本金。对于35.5%的贷款年利率以及高达39.6%的罚息年利率却被判定为“超过法律允许的范围”。

中原消费金融（全称“河南中原消费金融股份有限公司”，下称“中原消金”）成立于2016年，是河南省唯一的持牌消费金融机构，公司总部设在河南省郑州市郑东新区。公司法人、董事长均为：马景鹏，公司注册资本为20亿元，股东包括中原银行、华平亚洲金融投资有限公司、上海伊千网络信息技术有限公司，持股比例分别为49.25%、42%和8.75%。

公司核心产品为“提钱花”（信用贷）和“提钱付”（消费分期），APP有中原消费金融APP及柚卡APP。7月4日，“中原消金”宣布旗下大额消费信贷产品“柚卡”正式更名为“中原提钱花”。

6月16日，据中国货币网，“中原消金”发布鼎柚2025年第三期个人消费贷款资产支持证券（ABS）发行公告。本期证券总规模15亿元，入池资产为其旗下纯信用消费贷款“提钱花”。公告同时显示，受益于贷款规模增长，中原消金 2024 年总资产突破400亿元，同期营收35.27亿元（同比增 19.75%），净利润5.03亿元（同比增 20.95%），相当于“中原消金”日赚137.8万元。

官网显示：“中原消金”是中原银行旗下持牌消费金融机构。

官网首页Banner位宣传语分别是：「银行旗下 持牌经营 安全有保障 荣获AAA主体信用评级」，其次是「首借专享：首笔借款7天内结清 息费全免」。

可见官网和宣传物料（抖音短视频）上对于免息期的口径不同，后续是否应该统一一下？避免可能误导用户。

“中原消金”采用的是“线上+线下”全场景服务模式，聚焦服务新市民与小微个体工商户。

合作平台乱象：隐形收费泛滥 推高利率至36%

在获客上，线上一方面通过抖音、快手、微信等信息流广告获客，另一方面，综合媒体公开报道及用户投诉显示：桔多多、宜享花、恒小花（普融花）、招集令、芸豆分、易得花、享融钱包、花花有米、天源花、羊小咩、众攒（原攒花）等平台为“中原消金”引流。这些平台中，有的平台存在贷款利率违规等问题，存在违规扣取会员费、担保费的情况。

有媒体报道称，中原消金还通过渠道搭建、场景介入等多种方式与360金融、乐信、滴滴、美团、京东等头部机构合作，将消费贷款产品嵌入营销。

在黑猫投诉（新浪旗下）上，“中原消金”的投诉总量为12956条，投诉内容主要为：合作机构涉嫌捆绑担保费/服务费/会员费/权益卡等，将用户实际借款利率推至最高达36%，以及暴力催收等。

多条投诉显示，用户通过“易得花”、“羊小咩”借款，“中原消金”放款，“易得花”、“羊小咩”收取担保费，导致最终账单的真实年化利率高达36%；用户通过“芸豆分”借款，中原消金”放款，被收取了服务费。而在“桔多多”平台，投诉者申请完中原消金的贷款后，合作平台又违规收取了599元的会员费。

投诉编号 17383685846 显示「本人于2024年7月29日向中原消费金融申请的10000元借款，分期12期，每期还款金额1004.62，总需还款金额为12055.44元，年化利率高达36％。」

投诉编号 17383551442 显示「本人经中原消费金融授信额度接近7万元，还款后发现超36%的年化率，甚至达到60%。」

投诉编号 17385031237 显示「本人通过芸豆分平台在河南中原消费金融借款三笔，2024.9.28借7000元，不知道一共要还多少，这笔光服务费都1609.48元，2022.7.8借4000还5438元，2022.7.19借4000元还5438元，最近查征信报告才发现每笔记录与借款对不上，每笔收取高利高服务费，我不去查流水根本不知道要还多少！借款过程平台刻意规避费用明细，请出示合同和费用明细及发票。」

合作方资质存疑：关联P2P暴雷企业

投诉编号 17383123880 显示「1、在招集令平台申请的借款，下款方是中原消费金融的提钱花。 2、数钥网络技术（杭州）有限公司的招集令，在申请6900元借款的时候强行捆绑出售淘逛逛的权益礼包，礼包价值当时无法查看。通过下款后才能看到账单，权益礼包竟然要1551元。且礼包内的权益加起来都不值100元，实际价值远低于出售价值。」

截至2024年末，中原消费金融累计放款金额突破3980亿元，贷款余额达390亿元，服务客户数攀升至2500万人，多项核心指标位居行业前列。

中原消费金融，是金融监管总局发牌并监管的非银金融机构。在2017年8月，最高人民法院印发《关于进一步加强金融审判工作的若干意见》的通知（法发〔2017)22号），第二条第二款就有这样的规定：金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持，以有效降低实体经济的融资成本。

在2021年7月，就有媒体报道，全国多地金融监管部门集中向辖区内消费金融公司进行窗口指导，要求这些机构将贷款产品年化利率降至24%以内。

本文综合自《中国消费者报》、《21世纪经济报道》、《南方都市报》、《蓝鲸财经》、《浙江日报》、《南京零距离》、《财经新一线》、《新经济观察团》、《经理人杂志》等媒体公开报道。