中国人的负债问题真是比想象中要严重。

买个房，一下子背上几百万债款，用余下40年慢慢还，难怪网友调侃：“建国才70年，你就敢背40年的房贷”；就连买个新款的某水果手机，也要年分期付款，导致每个月都要经历着账单催促……

别人出走半生，归来仍是少年。而你，我的朋友，归来却背了一身债。

这不是开玩笑，数据可查——截至2025年初，中国全民负债人数高达8亿，部门负债总额近百万亿元，家庭债务占GDP比重约62%-65%，相当于人均负债8-10万元。

一、负债人群的压力都有哪些？

年轻人和中年人是负债的两大群体。

中年人中十个有八个都背有债，因为被房、车、娃三座大山压着——

比如广州天河北一套500万的房子，首付100万借遍亲朋好友，剩下400万贷款30年，每个月要还近3万多。每个月赚的钱一大半喂银行，不敢生病不敢娱乐不敢辞职。

养孩子的花销也不小。大学上经济学的时候曾算过一次账，孩时的奶粉、尿布等必需品，长大后的上学、教育、兴趣辅导各种花费，二十年间保底需花费130万。

数字很真实但也很惊人。

而年轻人背的债虽没有中年人严重，但并不见得比他们少。

月入4000，过着月薪8000的精致生活；月入8000过出了月入20000的中产水平，主打一个有福先享。

身边就有不少这样的朋友，刷信用卡和花呗都要先享受，手机每季度追求最新款，吃饭必须是网红打卡餐厅。结果就是这个月的福是享了，而下个月只能看着花呗和信用卡账单傻眼，最后缩食还债。

二、普通人面对平台诱惑的抵抗力很弱

现在的网贷平台越来越多，打的广告也很诱人，像全年无息借款、每天才几分利息，久而久之，让人产生一种错觉，就是借来无妨，反正划算，这个月借，下个月指定还上。

而年轻人就是非常容易被盯上的一个群体。前些年横行的裸贷，就是看中了大学生和刚出社会的年轻人囊中羞涩钱却又想消费的心理。

如今的各大平台，包括短视频等平台都有自己的借贷产品，而且通过大数据了解和记录了你的消费喜好，会在你意志力最薄弱时诱导你，循循善诱地让你借钱。

而令人诧异的是，这部分人本身属于低收入或无收入人群，还不上是大概率的事，然而又不敢跟父母讲，导致还不上进一步变成了逾期，最后只能以贷养贷。

我发小就是这样，花呗借呗催账了就套信用卡的钱还，这张信用卡还款日期到了就用另一张信用卡还……结果拆东墙补西壁，原来只是小额贷两三万最后欠了近十万，第三方小催的电话都打到我这儿了，我也没想到他会填了我的号码。

最后因为金额太大，没办法了，只好告诉爸妈，让爸妈扶一把，差点没把他爸妈气死。

例子很小，却也很现实，有多大的能力就办多大的事，一时的贪欲若不加以遏制，随之而来的就是深不见底的欲望深渊。

如果说年轻人的债务是一剂无声蔓延的慢性毒药，那么中年人的债更像是一个随时会爆的定时炸弹。

导火索就是一次失业或一场大病，就足以让身负的债务压垮背后的家庭。

俗话说得好：“由俭入奢易，由奢入俭难。”倘若有一天失业，家庭的生活质量势必受到影响，为了维持日子的必要开销和基本的体面，只能不断套钱、借钱，最后导致雪球越滚越大，债务越滚越多，导致一夜返贫。

三、管理好随时产生的欲望

负债的本质就是人性的欲望与社会物质之间产生交易，用未来的钱为现在的欲望买单，它既是当代经济运行的润滑剂，也是人性欲望的照妖镜。

就像车子，它是消耗品，如果让你10年之后再买，这10年间，它大概率不会成为你的刚需品，你的生活也不会因为一辆车的有无而有所影响。而当你家庭需要一辆车代步时，那时后再买，它的价值在那一刻才算真正体现出来。

而这时候，你需要做的事情就是警惕其余新增债务的产生，避免旧债未平新债又起。

在现实生活里，有着许许多多由商家所制造的消费陷阱，如今天的某款新车刚上市有补贴、折扣，某款高奢名表周年庆送限量套装，这时你就需要克制欲望，学会和欲望对抗，与面子博弈，多问问内心的自己“我是否真的需要？”

尤其切记勿以贷养贷，还不起了，要主动向外求助，这不是大事，但不要把它演化成大事。

四、负债说到底就是一场人性底线的考验。

良性负债可以催生责任感，如国家每年对贫困大学生发放助学贷款，以及近期国家免除贫困学生的助学贷款利息，减轻学生的就业压力和生活压力；而恶性负债则会诱发道德风险，如某P2P在暴雷后，债务人老赖教唆子女通过假离婚向海外转移资产。

当负债与你自身创造价值的能力匹配时，它就是你进步的推动器。但当它沦为你填补欲望黑洞的工具时，便会成为吞噬你生命力的恶魔。

若放任欲望在信任透支中野蛮生长，以至于在最后，当你站在理性与癫狂的临界线时，剩下的唯有彷徨与无助。