营业执照贷款不是光靠一张执照就能拿钱，它本质是银行或金融机构给小微企业、个体工商户的经营性贷款，执照只是基础门槛，还得看你的经营情况、信用记录这些硬指标。

先看申请条件，这是能不能贷到的关键。最基本的，营业执照得合格。多数银行要求注册满1年，少数机构能放宽到6个月，但刚拿执照的新企业基本没戏——经营时间太短，机构没法判断你能不能稳定还钱。然后是经营状况，空壳公司肯定不行，得有真实的经营活动。机构会看你的经营场所（有没有实际办公地，有些会上门核实）、银行流水（近6-12个月的对公或法人个人账户流水，流水越稳定，能贷的额度可能越高）、纳税情况（如果申请税贷，连续纳税、无欠税记录很重要，纳税越多额度可能越高）。法人征信也不能忽视，个人征信报告里不能有严重逾期、呆账，近期贷款审批查询次数也别太多，太频繁会让机构觉得你资金紧张。另外，纯信用类贷款不用抵押，但要是有房产、厂房等抵押物，能申请到更高额度、更低利率的抵押贷款。

再说说流程，按步骤来其实不复杂。第一步，先把材料备齐，别到时候手忙脚乱：营业执照正副本原件及复印件（现在三证合一，不用单独准备税务登记证了）、法人身份证原件及复印件、银行流水（近6-12个月，对公流水最好，没有的话法人个人流水也行，但得能看出经营收入）、经营场所证明（租赁合同或房产证明，证明你在实际经营）、纳税证明（申请税贷的话，去税务局开或电子税务局打印）、公司章程（公司性质的可能需要），有购销合同也可以带上，能证明业务真实性。第二步，选机构和产品。银行利率低，但要求严、流程慢；持牌金融机构要求松点、审批快，但利率可能高些。资质好的（经营稳、流水大、纳税好）优先选银行，急用钱或资质稍弱的考虑正规金融机构。第三步，提交申请，现在很多机构能线上申请，填信息、上传材料就行，也可以线下到网点办，建议线下办时多跟客户经理沟通，他们能帮你判断资质是否匹配。第四步，等审核。机构会核实材料真假、查经营状况和征信，可能打电话确认（法人和经营场所电话要畅通），部分银行还会上门考察。第五步，审核过了就签约，仔细看合同条款，特别是利率（年利率还是月利率，有没有手续费）、还款方式（等额本息、先息后本等）、提前还款违约金。第六步，放款，钱一般打到对公账户，部分产品也能到法人个人账户，具体看机构要求。

常见的产品类型得弄明白，别选错了。纯信用贷款，不用抵押担保，凭执照、流水、征信就能申请，额度通常50万以内，少数到100万，利率4%-8%，适合短期周转。税贷，专门给纳税企业的，按纳税额批额度，纳税多额度高，利率3%-5%（比纯信用贷低），但得连续纳税2年以上，年纳税额至少几万，不能有欠税。流水贷，主要看银行流水，流水大额度高，对纳税要求不严，适合流水多但纳税少的企业，利率6%-10%左右。抵押贷款，有房产等抵押物的话，额度更高、利率更低、期限更长，适合长期大额资金需求。

最后提醒几个注意事项，避开这些坑。执照状态必须正常，要是显示吊销地址异常年报异常，直接拒贷，平时记得按时做年报，地址变更及时备案。经营数据别造假，流水、纳税记录都是能查到的，造假会被拒贷还上黑名单。别盲目申请，不同机构产品要求不一样，比如A银行要执照满2年，你才1年就别去试，浪费时间还多一次查询记录，先了解清楚再申请。算好成本，除了利率，看看有没有手续费、服务费，综合成本才是关键，还款方式选适合自己的，短期周转选先息后本，长期用款选等额本息压力小。一定按时还款，逾期会影响企业和法人征信，以后融资就难了。

总的来说，营业执照贷款是小微企业融资的好办法，但得经营扎实、材料齐全、选对产品。自己拿不准就多对比机构，或咨询专业顾问，别因信息不对称多花钱。