钱小乐是百融智汇云旗下一站式个人金融业务综合服务平台，其开发主体为广州数融互联网小额贷款有限公司。广州数融互联网小额贷款有限公司已获得广东省地方金融监督管理局的批准成立，且在中华人民共和国工业和信息化部完成了 ICP 备案，从公司资质层面来看，具备合法运营的基础。同时，钱小乐合作的放款机构均为持牌消费金融机构，像哈银消费金融、众邦银行、中原消费金融、开泰银行等，这进一步保障了资金来源的正规性。

从优点方面来看，钱小乐在申请流程上较为简便。用户只需下载钱小乐 APP，完成注册后，通过身份认证、人脸识别等步骤完善个人资料，即可提交贷款申请。整个过程操作便捷，线上化程度高，节省了用户的时间和精力。在额度与期限设置上也具有一定灵活性，借款额度最高可达 20 万元，借款期限有 3 - 36 期多种选择，能够满足不同用户在资金量和还款时间上的多样化需求。比如，对于小微企业主在采购原材料时的短期资金周转需求，或是个人在购买大件商品时的中期资金支持需求，都能提供相应的解决方案。而且，在放款速度上，钱小乐表现较为出色。如果用户资质良好且银行支持实时到账，部分用户能够在 10 分钟内收到款项，即使是多数普通用户，也能在 2 小时内到账，这对于急需资金解决燃眉之急的人来说，无疑是一大优势。

然而，钱小乐也并非十全十美。在利率方面，虽然页面显示年化利率为 7.2% - 24%，但有用户反映实际借款成本并非如此简单。部分用户在还款时发现，首期还款金额高于等额本息计算值，经核实是扣除了一定的服务费。这意味着，用户在借款时除了要考虑表面的利率，还需将服务费等其他费用综合计算，才能得出真实的借款成本。另外，钱小乐在提前还款和额度恢复方面存在一些限制。提前还款方面，若在借款 6 个月内提前结清，需要收取 3% 的手续费，这对于有提前还款计划的用户来说，增加了还款成本。额度恢复上，用户还清款项后，需要等待 3 天才能重新申请，且在此期间无法查看新额度，这在一定程度上影响了用户资金使用的连贯性和灵活性。

安全性是大家在选择贷款平台时最为关注的问题。钱小乐在安全保障方面采取了一系列措施。其软件开发商通过了公安部信息系统安全等级保护三级认证，这是对平台信息安全的权威认可，在数据保护、安全审计、通信保密等近 300 项严格要求下，用户的个人信息能得到较为妥善的保护。并且，钱小乐还是中国信息通信研究院 “卓信大数据计划” 的首批入选成员单位，在数据收集、存储、使用等环节遵循高标准，确保数据管理规范，保障用户信用评估的公正性和准确性。同时，钱小乐拥有自主知识产权的核心技术，这不仅有助于优化借贷流程，提升用户体验，也为平台的合规运营提供了技术支撑。

钱小乐作为一个有正规背景和一定安全保障措施的贷款平台，在为用户提供便捷信贷服务的同时，也存在着利率计算复杂、提前还款限制等不足之处。在选择使用钱小乐或其他任何贷款平台时，用户都应仔细阅读借款合同条款，充分了解借款成本、还款规则等重要信息，根据自身的还款能力和资金需求谨慎做出决策。